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银行定期存款利率下降之前存的会不会变?

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银行定期存款利率下降之前存的会不会变?

问:银行定期存款利率下降之前存的会不会变?


银行定期存款一旦存入后,在整个存期内都以存入日挂牌利率计算利息,即使利率下降也不会下降,但利率上调也不会随之上调。

按照储蓄管理条例规定,定期存款利率以存入日挂牌利率计算到期利息,如果提前支取,支取部分则按照支取日挂牌活期利率计算利息,留存部分本金仍然按照存入日挂牌利率计算利息,这就是定期存款提前支取利息计算规则。

举例,2019年6月存入5万,1年期利率为1.95%,但现在银行1年期利率下调为1.75%,我们的存款仍然执行1.95%。同样道理,如果现在1年期利率上调为2.05%,那么原来定期存款利率也是执行1.95%。但提前支取时,如果遇到活期利率调整的,就会以最新利率计算提前支取部分利息,而不是以存入日挂牌活期利率为准。

但是,定期存款到期后,执行利率又有不同规定,分两种情况。

一是定期存款不约定自动转存,而又没有支取或自己转存的,其利息是分段计算的,即原定期存款一部分利息,再加上活期利息构成存款人实际所得利息的总和,但活期利息以支取日挂牌利率计算利息。以上例演算,即是定期利息195+活期利息,需要注意的是我国的存款利率是单利制,即原来利息195是不会再计算利息的,所以到期不支取或不转存,是非常不划算的。

二是约定自动转存的,第二个存期会执行最新利率,即有可能上浮或下调,总之以到期日最新挂牌利率为准,直到第二个存期满期为止,利息计算方式雷同,如此循环往复。

由此我们可以看出,定期存款要获得理想的收益,期限的选择非常重要,但也并非越长越好,或越短越好。期限越长,一般情况下利率都会高一点,但同时就会降低流动性;期限越短灵活性高,但利率又低,怎么解决这个矛盾呢?这就需要结合当前经济走势来抉择,比如在当前经济下行压力加大,世界经济回暖迟缓以及贸易纷争等因素影响下,市场需要适当的流动性以促进经济稳定或持续增长,未来进入降息通道的可能性就会增大,因此现在存定期存款适宜期限较长的,比如3年期比较理想,既提前锁定较高利率,又保持适当流动性,相反如果期限太短,则可能错失红利。

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