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为什么我的工商卡一年流水2000多万,办信用卡却

- 编辑:云顶娱乐 -

为什么我的工商卡一年流水2000多万,办信用卡却

问:为什么我的工商卡一年流水2000多万,办信用卡却只下1万额度?

作为曾经的信贷人员我来分享我的经历。

银行发行信用的高端净值客户是哪些群体呢?机关事业单位、大型国企以及银行其他同业人员。一般只要他们提供工作证等简单的信息就可以申请3-5万的信用卡。

除此之外,当时我们银行有面向中小企业副总以上的领导层发行过白金卡,该卡的信用额度可以达到30-50万。

那么评判给予你额度大概参照哪些呢?

我来给你讲一讲一个低额度的反面教材。有一天中午一个做生意的人来我们银行办理信用卡,我和我们领导汇报,后来领导拉出了人行征信报告说这个人最多只能给他办理5000的额度。我问为什么?她说这个人信息不良,信用卡老逾期。

我再来讲一讲我们发放贷款给予额度的指标参考,一般是这个人采取什么样的贷款方式是抵押还是担保,再根据这个人在人行的贷款还款是否有不良记录以及自身的条件(动产、不动产),流水一般不是我们给予额度的给分项甚至是减分项,因为如果你确实有这么多的钱是证明你有还款能力,但也说明你不缺钱,那么你办卡的目的是什么就值得怀疑,所以谨慎起见会降低额度。

综上,你的银行流水不是你办卡给予额度的指标,银行有自身固定的打分系统,具体可以参照骆驼评级法。

银行流水只是办理信用卡的一个参考指标而已,还有你的工作单位、工作性质、社保年限、公积金年限,以及征信记录,都密切相关。

不过总体来说,每家银行的信用卡审批和风控系统,最重要的不是看你的流水,而是工作单位、社保年限,以及固定资产,银行存款等等。

说白了,银行流水不具有太多的参考价值,我老婆是大型汽车集团的财务,每个月个人银行卡流水是6000万-3亿之间,个人名下还有房产(深圳湾一号),价值2000多万,是公司转移到她名下, 而然再对外销售的。我老婆到银行去办理信用卡,当时很多银行打电话给我老婆,说可以办理高额信用卡,但是需要查看房产证,虽然这套房子挂靠在我老婆名下,但是使用权和房产证都在公司手里。

所以,拿不到房产证,信用卡额度也才5万,如果有房产证给银行验证,信用卡可以办理100万以上的额度。

流水,这东西,太虚了。拥有高价值的固定资产,立马办理超高额度信用卡,假如你的房子价值500万,你可以办理50万的额度信用卡。这是没问题的。

第一,工行是银行界的“大妈卡”,大妈卡就是额度一两千的,工行信用卡额度低这个不容置疑。

第二,你的2000多万流水,相当一个月差不多200万流水。如果这 些收入不是收入,是作为一个中转站,转进来又转出去,对工行来说基本没有什么作用。

下面我来分析工行对用户的信用卡授信额度几个维度:

1.金融资产。

工行比较注重用户对工行的贡献度,所以用星级来表现。也就是说你在工行有没有存款和理财或基金贵金属等资产。

2.不动产。

你有没有房产,如果办卡时提交房产或车,额度会大大提高。

3、收入的稳定性

这个和你说到流水问题,比如你每个月收入稳定进账,发工资或店铺或公司盈利的收入。

4、消费偏好

工行和支付宝一样,给你信用卡,他是为了什么呢?不是给你拿去刷做生意,周转。工行不喜欢做批发生意,或小生意的人,喜欢消费量大的人,比如出国旅游,高端消费,比如你是一个小批发商,平时都不怎么消费,想拿信用卡来套现周转进货,到四十天就还进去,他不喜欢你这样的类型人。

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你好,我是星东撩卡

你的工商银行卡一年流水2000多万,如果信用卡下卡才1万的话肯定都是无效流水了。我先告诉你什么是有效流水:

1、进账的金额超过24小时以上的叫流水,进账没有超过24小的叫走账。

2、银行要求的流水要连续6个月以上,断了任何一个月都不算。

3、储蓄卡要连续保持的一定量的金额,如5000以上,如果1个月储蓄卡只有几百块,然后2个月又连续有几万块这样交叉,视为无效流水。

4、自己从支付宝微信提现和自己的卡给自己工商储蓄卡存钱不算流水,ATM现金存钱银行才认可。只是说你有资金沉淀在卡里可以结息的话,银行也会酌情认可。

信用卡申请看的几个方面:

1、身份特征,你应该是个体户,这种银行认为不确定因素非常大,今天有钱明天破产说不准。银行宁愿给每个月代发工资3000的人3万信用卡额度也不会给你。(商业银行另外说,四大行就这样)

2、工作单位,大型企业、世界五百强、国企单位的下卡基本都是3万,你1万的话工作单位这一块肯定问题多一些。

3、征信花不花,如果三个月内信用卡审批记录和贷款审批记录超过3次的是减分项。

4、你只说了工商银行流水,没具体说办什么卡,那么有可能你选择的是其他银行,白户商业银行下卡额度会比四大行高一些,除非业务往来。

5、同时申请信用卡的话容易下的都是一堆低额度的菜卡。

想要办理大额的信用卡,你能拿流水的10%定存在任何一家银行3个月最好是6个月以上的话,下卡20万以上的肯定。

银行批的信用卡额度参考的不只是流水,还有工作证明、固定资产、现金数量、学历等等好多项。

有效的工行流水

工商银行的银行流水是很严格的,工行对流水有两种判别

1.工资流水:主要看的是固定日期进入的资金量(俗称工资流水),工资流水分两种情况,一种是银行代发,另外一种是固定日期存进去,不是银行代发。这种情况,银行批的额度会相对高一些。

2.月结息流水:如果你的流水很不稳定,6个月内,现金流进流出很不规则,月结息少的可怜,即使你月流水有2000万,那也是无效的流水。

所以你2000万的流水是否足上面两条?是否是有效的流水?如果是有效流水,你的额度一定是10万——50万。从你的表述看,你应该把你的流水做成有效的流水。

工行星级

工行有贡献星级和服务星级,如果要想办高额信用卡,你一定要把你的工行星级提高到7星级。如果你的星级等级比较低,即使你无效的流水高,那么也是不可能有一张高额的信用卡的。

银行存款等其他要求

你既然有那么大的流水,想办一张高额度的信用卡,如果你在工行存20万的定期,或者在工行买20万的理财产品,或者是在工行买20万的贵金属,然后把贵金属抵押给银行,你会有一张高额的信用卡。

申请银行信用卡,填表的时候,一定不能乱填。表格所有的信息都要尽量按照银行的喜好去填。比如工作岗位:银行更喜欢稳定的工作,比如老师、会计、公务员等有职业证书类的。银行不喜欢不稳定的工种,即使你收入在高,银行也不喜欢,比如销售类,文秘类。

有没有座机,在该公司或者单位工作时长,在该城市定居时长,总之有很多很多信息需要去做好才去申请,不能随便填写(篇幅有限,有问题可以在评论区留言)。

人行征信记录

你在人行征信记录一定要非常好,不能有任何的逾期,也不能空白,如果你征信是空白的,那么你还是先买工行贵金属或者存定期,然后抵押给银行有贷款记录之后再办信用卡。

综述

总之,银行流水不是唯一评判标准,银行有一个比较成熟的评价系统。你要想拥有一张高额度的工行信用卡,你必须把固定资产、有效的银行流水、星级等级、工作证明等等一系列的工作做足了才行。

关于信用卡额度,传说央行会根据每个人的信用情况(综合个人的房产、车、存款、银行流水等)给个人分配信用额度,在办信用卡的时候,各个银行会根据自己行的信用卡政策来核定信用卡额度。办理过的信用卡的额度会在央行分配的额度里做相应减少,再办理其他行的信用卡的时候会在剩余的额度里进行核发。

回到你本身的问题,自己去办理工行信用卡本身初始核发的额度是很低的,两三千块钱的都有,如果通过公司或者其他途径跟工行各支行定向合作,有可能核发的额度会比较大,几万块钱是常有的事,这里面参考的因素除了央行的个人信用情况,各支行也会参考合作单位的情况,做人工核准。

所以如果你的工行卡额度比较低的化,可以考虑上述几个原因,是否办理的信用卡太多了。考虑你的银行流水很大,是否是进来就出去导致账户余额很少等等。

流水2000多万,你是怎么定义这个流水的?如果银行流水2000万,那么资产起码过亿了。

还是说这边存进来那边转出去,一年之内银行的资金周转账单高达2000万。

如果是这样子,那说不上什么流水,可以说是废水。是没有任何意义的,就好像我们年初的时候,看到支付宝账单、还有银行账单一样的,这些只是一个娱乐性的参考没有实际性的作用。

真正的流水线,你每个月有固定的一笔钱到账,就好比说工资,或者一些其他渠道的收入。然后一部分存起来或者买一些银行的理财做一些定期,在银行放一阵子,放半个月,一个月都好。

起码不要说这边发了工资,第2天就消费完了,或者还了信用卡,那种流水是没有意义的。

1、虽然央行提供了整体征信体系,但是就我个人的经验来说,每个银行的评价体系也是不完全一样的。
2、整体来说,银行会根据你现有资产、社保、投资等方面做一个评估值,然后基于这个评估值考评是否给你办理信用卡,但是商业银行会偏重负债率和整体逾期情况(主要参考但不限于2年内,但是如果有正在逾期的那是肯定很难办理下来信用卡的),而四大行特别是工行,基本上更基于你的工作和当前负债情况,对过往的要求并没有特别高,同时对个人业务和自由职业没有太友好。举个活生生的例子,我朋友在外企我在普通国企,论实际工资收入她是我的3倍以上,但是工行信用卡审批只给她3000而批了我5万,理由很简单,因为我们的工资卡和社保卡都是工行的,合作单位额而且是国字头。

3、关于信贷审批这件事,我也问过工行的工作人员,一样是我们公司的同事,大部分人的信用审批可以到20万以上,而一个同事只有2万额度且没有提额空间,他本人也没有任何逾期记录,工行的工作人员也没办法给与合理解释,只说这是系统判定。

4、基于以上,流水不是绝对的参考标准,除非你是2000万存款。如果这样,大概你也不需要申请一万块的信用卡了。

工行的星级

工行目前对于每个客户进行星级划分,划分的主要依据有三部分:(1)个人金融资产(包括国债、存款、基金、理财等等);(2)个人负债(包括个人住房按揭贷款、其他个人贷款、卡透支);(3)中间业务(包括卡消费交易、结算类交易)。

所以结算是可以影响到工行的星级的,正常的2000万元的流水,最少可以给你评到次高一级的6星标准,6星级的客户理论上而言,下卡不会低于3万元,如果说你实际只有1万元的下卡额度,一般两个原因:一是结算流水的质量极差;二是其他个人条件一般。

结算流水差

正常的经营结算流水有进有出,会带动一定的结算存款,交易的对手也复杂多样,这是一个正常的结算流水。但如果你的流水是立马进立马出,无停留的;或者是自己几个账号之间转来转去刷流水,那么这种结算流水质量奇差,甚至会被列入无效流水,所以这种流水对你的下卡额度来说,没有任何参考依据。

其他个人条件一般

如果你的流水属于正常的经营结算流水,下卡只有1万元,那么就是你的其他方面因素拖累了你的信用卡授信额度。信用卡审批额度一般主要参考三个部分:

(1)个人资质(包括你的工作、薪酬水平等),如果有2000万的正常经营流水(非财务人员),那么你这个个人资质应该属于不错的(不论是个体户或者私营企业,年结算可以做到2000万元,算比较优秀的了);

(2)个人征信:征信是核卡的前提,如果你的征信上过往有诸多的逾期记录或者你目前存在多笔贷款(负责的规模已经接近或者超过你的还款能力),那么你的下卡额度就会被压缩。

(3)个人资产:个人资产主要是用于提额的,比如你个人资质判定的额度为2万元,如果你有充足的个人资产(房子、车子、存款、理财等等),可以给你增加额度,因此这个跟你下一万元的关系影响倒是不大。

总结

流水(特别是对于个体工商户或者私营企业)是下卡的一个参考因素,但是它不是决定性的因素,所以你这个2000万元流水下1万元的额度并不足为奇,如果说你是2000万元的存款下1万元的额度,那才是奇迹。

在银行多年,看法如下:

01信用卡额度的确定

一般来说,信用卡额度的确定,与申请人的身份信息、财产信息、贡献度3个维度有关。采用评分方法,对申请人的账户日均余额、是否贷款、工作单位是否属于国务院央企、是否担任高管职务、年龄大小、账户余额情况、交易情况,已持有信用卡信息等赋予不同的权重进行初评分。同时,对其征信状况、他行信用卡持有情况,是否额外提交财产证明等进行校正,得到一个评分,据此确定信用卡的初始额度。

02账户流水的价值

交易流水只是其中一个计算因子,占很小比重。交易总量是一个子项目,更重要的子项目还有资金来源,来源的稳定性,是否定期转入。资金沉淀情况,支出到哪些地方。特别要提醒的话,如果资金用于互联网投资,那将是一个很大的折分因素。

03我的判断

你的工商卡一年流水2000多万,才给了你1万的额度,说明你在其它评分因子中并不占优。据我理解,工行信用卡只给10000的额度,已经属于比较低的了。

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